473-10-07,06,05

Судья: Кириленко А.В Мальский Э.А Сибирко Г.П , дело о признании недействительным Предписания ПРБ

Именем Приднестровской Молдавской Республики

РЕШЕНИЕ

г.Тирасполь Дело No473/10-07;06;05

30 июля 2010г.

Арбитражный суд ПМР в составе председательствующего судьи Кириленко А.В., судей: Сибирко Г. П., Мальского Э. А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Бендерысоцбанк», г. Бендеры, ул. Ленина, 13 к Приднестровскому Республиканскому Банку, г. Тирасполь, ул. 25 Октября, 71, о признании недействительным Предписания ПРБ №63/п-УБНР от 26.04.2010г.,

при участии в заседании

истца: Лянка А. Ю. – дов. от 20.08.2009г.

ответчика: Стоноженко А. А. – дов. от 21.12.2009г., Гагауз С. И. – дов. от 16.11.2009г., Федорцовой Н. Л. – дов. от 5.07.2010г.

Установил:

ОАО «Бендерысоцбанк» обратилось в Арбитражный суд с иском к Приднестровскому Республиканскому Банку, о признании недействительным Предписания ПРБ №63/п-УБНР от 26.04.2010г.

Свои исковые требования истец мотивировал следующим.

Обжалуемым Предписанием ОАО «Бендерысоцбанк» вменяется в вину нарушение п.п. 13, 16, 22, 26, 29, 31 Инструкции ПРБ от 9 ноября 2007 года № 22-И «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций».

Однако, при расчете норматива НЗ «Максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков» и Н4 «Максимальный размер крупных кредитных рисков» банк строго руководствуется нормами, действующего законодательства ПМР.

Так, согласно ст.ст. 65, 66 Закона ПМР «О центральном банке ПМР», при определении размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации данному заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков, а также гарантии и поручительства, предоставленные кредитной организацией заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков. Таким образом, в расчет максимального размера риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков включается весь объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента.

ГК ПМР четко определяет понятия и определения «кредитного договора», «гарантий» и «поручительства». А именно: в соответствии со ст.848 ГК ПМР «по кредитному договору одна сторона - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». К отношениям по кредитному договору применяются правила настоящего Кодекса о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 385 ГК ПМР «в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате». Согласно ст. 378 ГК ПМР «по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части».

В соответствии же с подзаконным нормативным актом Приднестровского республиканского банка (п.26 Инструкции ПРБ от 9 ноября 2007 года «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» с изменениями, внесенными Указаниями Приднестровского республиканского банка от 16 мая 2008 года N 285-У; от 29 августа года N 296-У; от 3 июля 2009 года № 339-У; от 20 августа 2009 года N 351-У; от 27 ноября года N 359-У) при определении максимального размера риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков учитывается совокупная сумма требований кредитной организации к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по кредитам (в том числе межбанковским), размещенным депозитам (в том числе по межбанковским), учтенным векселям и прочим операциям с ценными бумагами, займам, размещениям, по выданным гарантиям и поручительствам (счет 6.341) за вычетом фонда риска, сформированного кредитной организацией по соответствующим кредитным требованиям в соответствии с нормативным правовым актом Приднестровского республиканского банка, регламентирующим порядок формирования и использования фонда риска.

Следовательно, Приднестровским республиканским банком положения п.2 ст. 65 Закона ПМР «О центральном банке Приднестровской Молдавской Республики» значительно расширены.

В соответствии со ст. 7 Закона ПМР «О центральном банке Приднестровской Молдавской Республики» нормативные акты центрального банка не могут противоречить действующему законодательству.

Согласно п.2 ст.13 Закона Приднестровской Молдавской Республики «Об актах законодательства Приднестровской Молдавской Республики», Законы Приднестровской Молдавской Республики имеют более высокую юридическую силу по отношению к подзаконным правовым актам Приднестровской Молдавской Республики, принимаемым (издаваемым) соответствующими правотворческими органами Приднестровской Молдавской Республики, в компетенцию которых входит принятие (издание) правовых актов по вопросам, отнесенным к их ведению. В случае их противоречия нормам законодательных актов применяется соответствующий законодательный акт.

Таким образом, требования Предписания ПРБ №63/п-УБНР от 26.04.2010г противоречат нормам действующего законодательства и нарушает права и интересы ОАО «Бендерысоцбанк».

Руководствуясь ст. ст. 7. 65, 66 Закона ПМР «О Центральном банке ПМР», ст.ст. 7. 13 Закона ПМР «Об актах законодательства Приднестровской Молдавской Республики» истец просит суд признать недействительным Предписание ПРБ №63/п-УБНР от 26.04.2010г.

Ответчик в судебном заседании и отзыве на исковое заявление возражал против удовлетворения иска.

Предписание ПРБ №63/п-УБНР от 26.04.2010г., вынесено в связи с нарушением истцом пунктов 26, 29 Инструкции Приднестровского республиканского банка от 9 ноября 2007 года № 22-И «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» (САЗ 07-52) (далее - Инструкция № 22-И) в части недостоверного расчета обязательных нормативов НЗ «Максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков» и Н4 «Максимальный размер крупных кредитных рисков», в части невключения суммы требований ОАО «Бендерысоцбанк» по учтенным банком векселям заемщиков «IGONAD SOLUTIONS, LLP», «Belcon Structures, SA», «Larson Redberg, LTD»; нарушением подпункта «б» пункта 13 Инструкции № 22-И, в части неверного уменьшения размера собственного капитала на сумму превышения ограничений, установленных нормативами НЗ «Максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков» и Н5 «Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, представленных кредитной организацией своему участнику (акционеру) или группе взаимосвязанных участников (акционеров) - заемщиков», что повлекло неверный расчет собственного капитала; нарушение подпунктов «а» и «б» пункта 16 Инструкции 22-И, в части неверного расчета обязательных нормативов достаточности капитала HI «Отношение собственного капитала кредитной организации к совокупному объему активов, взвешенных по уровню риска» и Н1.1 «Отношение чистых активов кредитной организации к ее уставному капиталу»; нарушением пункта 22 Инструкции 22-И, в части неверного расчета обязательного норматива Н2.3 «Норматив долгосрочной ликвидности»; нарушение пункта 31 Инструкции 22-И, в части неверного расчета обязательного норматива Н5 «Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своему участнику (акционеру) или группе взаимосвязанных участников (акционеров) - заемщиков».

Ч.1 п. 26 Инструкции Приднестровского республиканского банка от 09.11.2007г. №22-И «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», установлено, что максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков НЗ устанавливается в процентном отношении от собственного капитала кредитной организации. Данный норматив не рассчитывается в отношении требований кредитной организации к Приднестровскому республиканскому банку.

Часть третья данной нормы предусматривает, что совокупная сумма требованийкредитной организации к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по кредитам (в том числе межбанковским), размещенным депозитам (в том числе по межбанковским), учтенным векселям и прочим операциям с ценными бумагами, займам, размещениям, по выданным гарантиям и поручительствам (счет 6341) за вычетом фонда риска, сформированного кредитной организацией по соответствующим кредитным требованиям в соответствии с нормативным правовым актом Приднестровского республиканского банка, регламентирующим порядок формирования и использования фонда риска.

В соответствии с п.1 ст.71 Закона о центральном банке, за центральным банком закреплена обязанность устанавливать методики определения собственных средств, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого из нормативов с учетом международных стандартов и консультаций с кредитными организациями, банковскими ассоциациями и союзами.

По тексту ст.65 Закона ПМР «О центральном банке» законодателем использованы такие термины, как «заемщик(и)», «кредит(ы)», «заем(ы)», поэтому к регулируемым данными нормами обязательствам следует применять все правовые формы договоров, регулирующих отношения между заемщиком и заимодавцем.

Главой 43 «Заем и кредит» ГК ПМР, регулируются отношения по поводу предоставления в займы имущества, возникающие между субъектами отношений. Как следует из правоотношений такого рода, одна сторона предоставляет другой стороне в собственность какое-либо имущество (в том числе деньги) на определенный срок и за определенную плату. Данные правоотношения могут быть выражены в различной правовой форме: договором займа, договором государственного займа, векселем, облигацией, кредитным договором (регулирует отношения между банком - заимодавцем и другим лицом-заемщиком).

Параграф 1 указанной главы ГК ПМР «Заем» регулирует правоотношения по займу, новации долга в заемное обязательство, государственному займу, векселю.

В частности, статья 846 «Вексель» ГК ПМР дает определение правоотношениям, регулирующим такого рода права и обязательства сторон:

В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.

С момента выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе.

Таким образом, векселедатель - это заемщик, который обязуется по получении выданного им векселя выплатить полученные взаймы денежные суммы.

В связи с чем, п. 26 Инструкции Приднестровского республиканского банка от 09.11.2007г. №22-И «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» соответствует ст.65; 66 Закона ПМР «О центральном банке ПМР».

По изложенным основаниям, ответчик просит отказать в удовлетворении искового заявления ОАО «Бендерысоцбанк».

Изучив представленные документы и пояснения сторон, суд пришёл к выводу о не обоснованности исковых требований. При этом суд исходил из следующего.

Как установлено в судебном заседании обжалуемым Предписанием ПРБ №63/п-УБНР от 26.04.2010г., ОАО «Бендерысоцбанк» вменяется в вину нарушение п.п. 13, 16, 22, 26, 29, 31 Инструкции ПРБ от 9 ноября 2007 года № 22-И «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций».

При этом, все перечисленные пункты связаны с порядком расчета норматива НЗ «Максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков» и Н4 «максимальный размер крупных кредитных рисков», в части невключения сумм требований ОАО «Бендерысоцбанк» по учтенным банком векселям «IGONAD SOLUTIONS, LLP», «Belcon Structures, SA» и «Larson Redberg, LTD», методика расчета указанных нормативов закреплена в п.26 Инструкции Приднестровского республиканского банка от 09.11.2007г. №22-И «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций».

При этом истец полагает, что в силу ст. ст.ст. 65, 66 Закона ПМР «О центральном банке ПМР», в расчет максимального размера риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков включается весь объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента. Понятие «кредита», дано в ст.848 ГК ПМР. В связи с чем, требование ПРБ, о включении в расчет максимального размера риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков суммы требований кредитной организации к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по учтенным векселям, является неправомерным и не соответствующим положениям п.2 ст. 65 Закона ПМР «О центральном банке Приднестровской Молдавской Республики».

Суд считает, указанный довод ответчика ошибочным по следующим основаниям.

В силу ст.65 Закона ПМР «О центральном банке ПМР», максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков устанавливается в процентах от собственных средств кредитной организации и не может превышать 30 процентов размера собственных средств (капитала) кредитной организации. При определении размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации данному заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков, а также гарантии и поручительства, предоставленные кредитной организацией заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков. Максимальный размер риска не устанавливается на заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков, чей займ обеспечен высоколиквидными способами обеспечения исполнения обязательств (залог денежных средств; векселя, выданные банками; гарантии, выданные банками).

При этом, в ст.65 вышеуказанного закона, законодателем применён термин «кредитов», а не кредитных договоров, т.е. в ст.65 Закона ПМР «О центральном банке ПМР», речь идет о кредитных правоотношениях, а не исключительно о кредитном договоре.

В силу п.2 ст.849 ГК ПМР, к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК ПМР о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 43 ГК ПМР и не вытекает из существа кредитного договора.

Следовательно, указанные кредитные правоотношения могут вытекать не только из кредитного договора, а и из иных оснований, предусмотренных Главой 43 ГК ПМР.

Ст.846 ГК ПМР, устанавливает, что в соответствии с соглашением сторон, заемщиком может быть выдан вексель (простой или переводной), удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство выплатить, по наступлении предусмотренного векселем срока, полученные взаймы денежные суммы.

Т.е. заемные, в том числе, исходя из правил п.2 ст.849 ГК ПМР, и кредитные обязательства сторон могут быть удостоверены векселем, выданным заемщиком в подтверждение и обеспечение кредитных правоотношений с банком или иной кредитной организацией.

Ст.1 Закона ПМР «О векселях» устанавливает, что вексель – это документ, представляющий собой письменное долговое обязательство, дающее его владельцу бесспорное право при наступлении срока платежа требовать от должника, а при неудовлетворении данного требования и от иных обязанных по векселю лиц уплаты обозначенной денежной суммы. Векселя выписываются в качестве оплаты за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги.

В силу ст.71 этого же закона, учет векселя – это покупка банком векселя до истечения срока платежа. При этом, ст.72 Закона ПМР «О векселях», определяет, что при учете векселя право собственности на него переходит к банку, при этом банк приобретает все права, вытекающие из владения векселем, в том числе и на регресс в порядке солидарной ответственности.

Ст.844 ГК ПМР, устанавливает, что по соглашению сторон, долг, возникший из купли-продажи, имущественного найма или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.

При этом, в силу ст.846 ГК ПМР, заемное обязательство может быть оформлено векселем.

Таким образом, учтенный вексель удостоверяет долговое денежное обязательство, существующее между банком или иной кредитной организацией и векселедателем. Исходя из требований ст.844; 846; п.2 ст.848 ГК ПМР, и смысла параграфа 2 главы 43 ГК ПМР, долговые денежные обязательства между банком или иной кредитной организацией и должником являются кредитными правоотношениями.

В связи с чем, требования ПРБ к ОАО «Бендерысоцбанк», основанные на положениях п. 26 Инструкции Приднестровского республиканского банка от 09.11.2007г. №22-И «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» не противоречат ст. 65; 66 Закона ПМР «О центральном банке ПМР», т.к. понятие «кредиты» включает в себя не только правоотношения собственно по кредитному договору, но и по иным кредитным правоотношениям, в том числе и по правоотношениям, возникающим в связи с выдачей заемщиком (должником) векселей и учетом векселей заемщиков (должников) банком.

При таких обстоятельствах Предписание ПРБ №63/п-УБНР от 26.04.2010г., является законным и обоснованным, а в удовлетворении иска должно быть отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, а истец, при подаче искового заявления, произвёл оплату государственной пошлины, то в силу требований ст.84 АПК ПМР, судебные расходы по данному делу относятся на истца.

На основании изложенного, в соответствии со ст65; 66 Закона ПМР «О центральном банке ПМР», ст.844; 846; п.2 ст.848 ГК ПМР, ст.1; 71; 72 Закона ПМР «О векселях» и руководствуясь ст. 84; 113-116, 121;122 АПК ПМР, арбитражный суд

РЕШИЛ: